从超400亿的泛亚事件 拆解“伪宝宝军团”真相

  日期:2015/08/31  来源:搜狐科技  [字号: ]
[导读] 类似日金宝这样的的非货基“宝宝产品”,可以简单称之为“伪宝宝军团”。今天我们试图探讨的事情就是,伪宝宝军团的包装问题,以及互联网金融产品的销售道德。问题是,不是所有的“宝宝”都是你们以为的“宝宝”。

  (搜狐科技 文/杨舒芳)

    金融事件似乎逐渐有演变成社会新闻的趋势。曾经轰动的宜信、平安员工打斗致死后,近日泛亚有色金属交易所董事长单九良,被投资者围堵扭送到了浦东警方。

    事实上,任何关于泛亚的风吹草动,在近两月内都能引发朋友圈刷屏。原因是其旗下的“日金宝”理财产品突然无法提现,涉及全国20万投资者、金额超过400亿。随后投资者在北京、上海、昆明等地聚集,寻求解决方案,但至今没有结果。

    “日金宝”是个啥产品?考拉君觉得,我们要讲个新概念,叫“伪宝宝军团”。

    宝宝产品为啥也坑爹?

 在此,考拉君想提个简单的问题:一个地方有色金属交易所做了款互联网理财产品,为啥能让全国20万人买单?

 在日金宝的官网首页上,该产品被描述为没有封闭期、风险极低,年化12%。并且资金是由工商、招商等10多家银行进行第三方存管。同时,首页显眼位置,还将日金宝与银行活期存款、一年定期存款和基金理财等做了对比。

 在网上找到的关于日金宝的宣传资料,基本都是按照按理财产品进行的。在百度搜到的很多营销帖子里,主题直接叫“余额宝和日金宝哪个更好”。另外,日金宝也按日计息,并体现在当日收益里,看起来和货币基金十分类似。

 听起来,这几乎要是一款完美的产品了,可以拿着P2P的收益,享受货币基金的流动性,甚至资金存管都走在了多数P2P的前面。对一些不明真相的投资者而言,并不能准确判断这款产品的风险。

 尽管日金宝本质上是配资债权,但并不像P2P一样,投资者可直接看到自己的钱借给了谁。根据日金宝官网的操作指导视频,投资者选择资金受托后,系统会在结算时间根据配比率,决定当天的受托金额。

 也就是说,当天所有投资者的钱会形成一个资金池,投资者本人并不知道具体的借贷关系。在此前的媒体报道中,就有日金宝投资者表示,他们只是当做一个理财产品,并不知道资金的具体用途。

 是谁误导了投资者?

 考拉君觉得,类似日金宝这样的的非货基“宝宝产品”,可以简单称之为“伪宝宝军团”。今天我们试图探讨的事情就是,伪宝宝军团的包装问题,以及互联网金融产品的销售道德。

 首先要说明两点,一是“伪宝宝军团”本身并不可怕。多数产品都是合规设计的,只要投资者能够正确认知,就是合理的投资。二是“伪宝宝”之所以会让投资者误认为是“宝宝”,根源是国内投资者教育的普遍缺乏,帮凶则是营销手法。

 在2013年中国大妈疯狂抢金一战成名之前,理财这个词和多数国人是没啥关系的。简单分各类是这样:有钱人买楼、胆大的炒股、剩下的存银行。尤其是二三线城市的人,“理财”俩字就代表着高深莫测,银行理财产品已经是投资的最好极限。但是多数人并不能看懂产品的投资规则和风险提示,而据我所知,多数的理财经理也不会去试图讲明白。

    可以说,直到余额宝出现,才真正普及了全名理财的理念。但也正是因为这个原因,让很多投资者对“某某宝”有种错觉,觉得他们都是靠谱、不会赔钱的。但问题是,不是所有的“宝宝”都是你们以为的“宝宝”。

 销售们自然也明白这种心态,并很好的进行了利用。除了上面提到的日金宝外,百度搜索其他的“XX宝”,也有类似的效果。E租宝、钱宝、永利宝等,都有一些和余额宝比较的营销帖。在百度贴吧“余额宝吧”里,可以看到不少其他理财产品的宣传,包括绿能宝、e租宝、钱宝等。

 一位在投资公司做销售的盆友告诉考拉君,销售自家的产品时,和大众熟知的产品联系起来,是最常用的办法。最好是通过流动性、收益率、风险等各个方面进行比较,突出自家产品的优势,劣势方面则用销售话术打圆场。而网络销售最常用的方式就是在论坛、知道、贴吧等地方发帖,她搞笑地说,“我甚至连漂流瓶都试过。”

 这样做的意义就在于,让投资者认为,自家的投资产品和他听过的产品很像、但还要更好些。这种方式放在别的行业或许没什么,但用在金融上,很可能会让小白用户投资超出自己实际风险承受能力的产品。

 拆解“伪宝宝军团”

 对投资产品来说,最核心的是投资标的,不同的标的会决定相应的收益率、流动性和风险水平,也意味着不同类型的投资产品压根不具备可比性。

 目前的市场上存在的名字为“XX宝”的,主要有这么几种。

 一是最初的宝宝军团,比如余额宝、平安旗下的活期宝等,这些是和大家认知一致的互联网现金管理工具。

 二是银行系的跟随产品,如工商银行的现金宝、中国银行的活期宝、民生银行的如意宝等,投资的也是货币基金。

 三是一些指数产品,比如定投宝,跟踪的是腾讯参与指数开发的中证腾安价值100指数。

 四是P2P,比如借贷宝、网利宝等,本质上是债权产品。

 五是供应链金融,比如绿能宝,e租宝、以及这次的日金宝。从理论上来说,这应该是债权的细分品类,但供应链金融由于涉及上下游,风控要求更高。

 这五种类型里,前两种可以归类于“宝宝军团”,基本都是联手货币基金,收益略高于银行利率,风险也较低,适合做现金管理。但后三种,就要归入“伪宝宝军团”了,属于风险等级更高的产品,需要投资者有一定的风险判断能力,也更适合闲置资金。

    最后再回到泛亚的案例上来,投资者们的维权至今没有结果。泛亚方面则自称在与某知名上市公司进行重组,但不少业内人士认为这只是泛亚开讲的一个新故事。中国式投资和中国式维权,也许是互联网金融野蛮生长后的副作用之一。金融创新、利益博弈后,谁来捡起此时的一地鸡毛。

上一篇:已是第一篇
下一篇: CNNIC:去年青少年网民规模2.77亿 占比42.7%
评分:

阅读排行

邮编:100007  电话:010-64069066 010-64077884  E-mail:bjawe@vip.sina.com 协会微信公众账号:ibjawe
地址:北京市丰台区西三环南路西局南街168号(丰顺驾校院内)
版权所有:北京市女企业家协会
Powered by SiteServer CMS